高息存款正在消失吗?多家银行下架智能通知存款产品2024

高息存款正在消失吗?多家银行下架智能通知存款产品2024。银行禁止以“手工补息”的方式进行高息揽储,几家欢喜几家愁。

 最近,市场利率定价自律机制发布倡议,明确银行应将手工补息纳入监测管理范围,严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式,变相突破存款利率授权要求或自律上限。

 银行应该立即开展自查,并于今年4月底前完成整改。

 过几天新华社也跟帖发文了,看来这事是非办不可了。

 事实上,高息揽储,监管一直是明令禁止的。

 《储蓄管理条例》规定,储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款。

 2018年发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》也做出过相关规定:

 不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款;

 不得通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款;

 不得通过理财产品倒存等。

 “手工补息”是一种非正式的补息方式,本来是在系统无法完成结息的情况下,用来计算收益。

 原本是查漏补缺的工具,后来逐渐发展银行间公开的秘密,频繁在零售业务、对公业务中作为高息揽储的通道出现。

 生命不息,揽储不止,天下银行人,苦存款任务久矣。

 无论是国有四大行、股份制银行、农商行亦或是信用社,都会在不同时点向员工下达大大小小的揽储指标,每到季末、年末,银行人都会为完不成任务发愁。

 “离月末只有几天了,谁来拯救我的存款缺口?”

 资金量大的朋友们,可能遇到过银行员工的存款冲量邀请,冲任务的存款,一般放几天就转走了。

 (比如万9利息,存100万一天就给900利息)

 除了银行的基准利息外,银行员工也会给予一定的额外补贴,有员工曾经在月末花800元冲了100万存款的任务,属于“贴钱“上班。

 还有一种情况,大客户拥有和银行的议价权,为了维护住客户,银行会在基准利率之外,手工补息一部分钱给客户。

 相较于零售业务,利用手工补息实现高息揽储的情况,在对公存款中更多。

 双方表面上约定合规的存款利率,私下会约定或者签署“抽屉协议”来补足约定的利率。

 正常存款利率是1.15%,手工补息后,可以达到2.25%,整整高出一个百分点。贴息的部分,一般被划入营销费用。

 禁止手工补息进行高息揽储,本质上是为银行化解风险。

 从前,小银行业务有限,只能在利率上竞争,通过手工补息抢存款,高息揽储会增加银行的运营成本,无异于饮鸩止渴。

 监管发话了,以后大家正常经营,不能无效内卷。

 LPR连续下行的背景下,银行面临净息差收窄的巨大压力。2023年四季度我国商业银行总体净息差水平为 1.69%,已连续4个季度低于1.8%的警戒线。

 在净息差的压力下,高息存款会加剧行业的经营风险,就得逐步。

 说到高息存款,大家自然会联想到智能存款。

 目前来看,禁止手工贴息为通道进行高息揽储,主要针对的是上面提到的冲量情况,暂时不会影响到智能存款。

 不过咱们之前也强调过,智能存款这一时代的产物,注定也是要退出历史舞台的。

 作为兼具灵活性和保证较高收益的产品,高收益会使银行的揽储成本大幅度提升,加上随时需要客户,又有流动性风险。

 这几年,多家银行在逐步下架智能存款,或者下调智能存款的收益。

 在降息的时代,无风险利率会越来越低。

 以招行为例,目前已停止发售3年期、5年期大额存单产品,且招行网上银行的“定期存款”栏目中,已没有3年期及以上的“招行特色”定期存款产品。

 高息存款的时代正在结束,对行业发展和个体都影响深远。

 小银行竞争力有限,高息揽储的路子被封死,生存压力会更大,不得不通过服务质量和提升客户体验来和大银行竞争,对消费者来说可能是一件好事。

 不能适应新形势,经营不善的小银行,可能会被大银行慢慢合并。

 2023年以来,已经有多家村镇银行被大银行吸收合并。

 4月12日,国家金融监管总局两江监管分局,同意恒丰银行收购重庆江北恒丰村镇银行,承接其全部资产负债、权利义务并设立恒丰银行重庆大石坝支行。

 银行业风险逐渐出清,形成强者逾强的局面。

 虽然绝大多数普通人选择存款的理由,就是保本刚兑,但当利息不断往下走,存款的吸引力始终会下降,长期来看很难跑赢通胀,那就等于缩水。

 在降息的大背景下,普通人不能过分依赖单一的存款,要学会接受波动,不能因为厌恶风险而完全把权益资产拒之门外,咱们需要的是控制权益资产的波动风险,通过多元化配置的方式去实现,然后让钱生钱。

高息存款正在消失吗?多家银行下架智能通知存款产品2024。至于必须保本的那一部分,银行存款利息低,可以尝试用货币基金替代,又或者考虑我们之前提到的海外高息存款。

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